Entspannt zum Ruhestand

Wir sind Ihrer kompetenten Partner für Ihre Ruhestandsplanung. Hier informieren wir Sie über wichtige und nützliche Informationen.

Sind Sie schon für Ihren Ruhestand vorbereitet?

Eine umfassende Ruhestandsplanung hilft Ihnen, alles Wichtige für sich und Ihre Familie rechtzeitig zu regeln. Damit Sie sich anschließend entspannt allen Dingen widmen können, die Ihnen Spaß machen. Mit uns haben Sie einen starken Partner, der alles mit Ihnen im Blick hat.

• Wie sieht zum Beispiel Ihre aktuelle finanzielle Situation aus und wie wird sich Ihr finanzieller Bedarf im Ruhestand entwickeln?
• Wie können Sie mögliche Versorgungslücken schließen?
• Wie lassen sich Ihre Geldanlagen so strukturieren, dass Sie zu Ihren individuellen Bedürfnissen passen?
• Benötigen Sie alle bestehenden Versicherungen auch im Ruhestand? Sollten Sie weitere Versicherungen abschließen?
• Welche Dokumente können Sie aufsetzen, um frühzeitige Regelungen zu treffen?

Lassen Sie uns gemeinsam Ihren Ruhestand planen

• Wir helfen Ihnen, alle wichtigen Fragen für sich selbst und die Familie zu klären – frühzeitig und auf Ihre individuellen Wünsche zugeschnitten.
• Sie erhalten einen vollständigen Überblick über Ihre finanzielle Situation und bekommen Planungssicherheit.
• Ausgehend von Ihren Vorstellungen ermitteln wir Ihren finanziellen Bedarf im Ruhestand.
• Sollten Vorsorgelücken bestehen, suchen wir mit Ihnen nach Möglichkeiten, diese zu schließen.
• Sie erarbeiten mit uns, wie Sie Ihre Geldanlagen so strukturieren können, damit Sie zu Ihren Plänen und Ihrer Risikobereitschaft passen.
• Wir überprüfen, ob Ihre Versicherungen noch zum neuen Lebensabschnitt passen.
• Sie erhalten wertvolle Informationen zur Vorsorgevollmacht, Patientenverfügung, und Testament.
• Sie haben mit uns einen Gesprächspartner für alle Finanzfragen mit mehr als 40 Jahren Erfahrung und umfassender Expertise.

Müssen meine Kinder für mich aufkommen?

Die Auseinandersetzung mit einer möglichen Pflegebedürftigkeit ist kein schönes, aber ein wichtiges Thema. Hier erfahren Sie alles, was Sie über Schonvermögen, Mindestselbstbehalt und Co. wissen müssen.

Viele Menschen sind im Alter auf Pflege angewiesen – sei es auf eine Betreuung in den eigenen vier Wänden oder einen Umzug ins Alters- oder Pflegeheim. Beide Varianten werden optimalerweise über das Einkommen der pflegebedürftigen Person finanziert. Reichen Rente, Zinseinkünfte und Zahlungen aus der gesetzlichen Pflegeversicherung nicht aus, werden die monatlichen Zahlungen aus dem eigenen Vermögen heraus beglichen. Davon ausgenommen ist lediglich ein Schonvermögen des Pflegebedürftigen, das sich unter anderem aus dem persönlichen Hausrat, einer angemessenen Immobilie und Altersvorsorgekapital i.S. von §10a EStG zusammensetzt. Doch was, wenn das Geld aufgezehrt ist?

Pflegefall in der Familie: Wer muss zahlen?

Zum Unterhalt verpflichtet sind Verwandte in gerader Linie. Laut gesetzlicher Rangfolge hat zunächst der Ehegatte für den Pflegebedürftigen aufzukommen. Dann werden die Kinder belangt. Und schließlich stehen „sonstige Verwandte“ (etwa Eltern oder Enkel) in der Pflicht. Nicht unterhaltspflichtig sind Verwandte in der seitlichen Linie wie Geschwister oder Verschwägerte.

Elternunterhalt: Kinder kommen für die Pflege auf

Sind die finanziellen Mittel des Pflegebedürftigen erschöpft, müssen also häufig die (erwachsenen) Kinder den Elternunterhalt bestreiten. In der Regel gleicht zunächst das Sozialamt die Deckungslücke aus, nimmt dann aber die Kinder in Zahlungsregress. Dafür wird geprüft, ob sie Elternunterhalt leisten können. Hierbei gilt der Grundsatz, dass sie nicht in ihrem Lebensstandard eingeschränkt werden sollen, sofern sie nicht „in Luxus leben“. Geschwister haften gesamtschuldnerisch.

Mindestselbstbehalt: Dieses Einkommen ist geschützt

Die Mindestgrenze des Einkommens, die nicht angegriffen werden darf, definieren die Oberlandesgerichte: Im Jahr 2018 liegt sie bei monatlich 1.800 Euro, für Ehegatten bei 1.440 Euro. Liegen die Einkünfte darunter, entfällt die Unterhaltspflicht. Liegen sie darüber, wird überprüft, welche Einkünfte in der jeweiligen Lebenssituation verfügbar sind. Reduziert wird das angreifbare Einkommen zum Beispiel um Kosten für den Lebensunterhalt, Fahrtkosten zur Arbeit, Hypothekenraten und Unterhaltspflichten. Auch Einkünfte, die in die eigene Altersvorsorge fließt, sind bis zu einem gewissen Grad geschützt.

Schonvermögen: Worauf darf das Sozialamt zugreifen?

Neben dem Einkommen kann auch das Vermögen der Kinder für den Elternunterhalt herangezogen werden. Selbstgenutzte Immobilien der Kinder sind in der Regel vor dem Zugriff der Sozialbehörde geschützt. Darüber hinaus gilt ein Mindest-Schonvermögen von 25.000 Euro für Kinder, die eine Immobilie besitzen und 75.000 Euro für solche, die keine besitzen. Das tatsächliche Schonvermögen kann jedoch deutlich höher liegen, da es eine Reihe weiterer Abzugsmöglichkeiten gibt. Vermögen, das direkt dem Ehepartner zuzuordnen ist, wird nicht herangezogen.

Schützen Sie sich und Ihre Kinder!

Private Versicherungslösungen helfen Ihnen, sich vor monatlichen Zahlungen für das Alters- oder Pflegeheim und Ihre Kinder vor dem Zugriff des Staates auf Einkommen und Vermögen zu schützen: Mit der richtigen Pflegevorsorge etwa werden Zahlungen an das Alters- oder Pflegeheim direkt vom Pflegeversicherer bezahlt. Kinder können gemeinsam eine Pflegeversicherung für die Eltern abschließen und sich damit vor Vermögens- und Einkommensverlusten schützen. Und wer bereits Elternunterhalt zahlt, kann prüfen lassen, ob sich das für die Unterhaltsberechnung relevante Einkommen durch den Ausbau einer eigenen privaten Altersvorsorge reduziert werden kann.

Wir zeigen Ihnen, welche Pflegevorsorge zur individuellen Situation am besten passt und welche Altersvorsorgelösungen möglich sind.

Testament: Was passiert mit meinem Geld?

So klären Sie Ihre Vermögensnachfolge in einem Testament

Was regelt die gesetzliche Erbfolge? Wer bekommt einen Pflichtteil? Sollten wir ein Berliner Testament aufsetzen? Das deutsche Erbrecht ist komplex – im Folgenden finden Sie die wichtigsten Informationen zum Thema Testament auf einen Blick.

Warum brauche ich ein Testament?

Über ein Testament können Sie frühzeitig klären, was im Fall Ihres Todes mit Ihrem Vermögen passiert. Sie stellen damit sicher, dass Ihr Erbe nach Ihren persönlichen Vorstellungen weitergegeben wird. Liegt kein Testament oder Erbvertrag vor, greift die gesetzliche Erbfolge.

Was ist ein gemeinschaftliches oder Berliner Testament?

Eheleute und eingetragene Lebenspartner können ihren letzten Willen in einem gemeinsamen Testament bekunden. Doch Vorsicht: Widerrufen lässt es sich zu Lebzeiten nur in notariell bekundeter Form und wenn beide Partner mitwirken. Nach dem Tod eines Partners ist der Überlebende an das gemeinsame Testament gebunden. Ein Spezialfall des gemeinschaftlichen ist das Berliner Testament. Darin setzen sich Ehepaare oder eingetragene Lebensgemeinschaften gegenseitig als Alleinerben ein. Kinder und Hinterbliebene erben erst, wenn beide Partner tot sind. Beim ersten Todesfall haben Kinder allerdings Ansprüche auf einen Pflichtteil.

Was besagt die gesetzliche Erbfolge?

Nach deutschem Erbrecht erben ausschließlich Verwandte sowie Ehepartner oder Partner in eingetragener Lebensgemeinschaft. Dabei sind nicht alle Verwandten gleich erbberechtigt. Das Gesetz unterteilt sie in verschiedene Ordnungen. Stets gilt: So lange es Erben aus einer zum Erblasser näheren Ordnung gibt, sind ausschließlich diese erbberechtigt.

• Erben 1. Ordnung: Abkömmlinge des Erblassers (also Kinder, Kindeskinder etc.). Kindeskinder erben jeweils nur, wenn alle Kinder verstorben sind oder das Erbe ablehnen.
• Erben 2. Ordnung: Eltern des Verstorbenen sowie deren Kinder und Kindeskinder (also Geschwister, Nichten und Neffen des Erblassers).
• Erben 3. Ordnung: Großeltern sowie deren Kinder und Kindeskinder (also Tante, Onkel, Cousins etc.). Erben der 4. Ordnung sind entsprechend Urgroßeltern, Kinder und Kindeskinder etc.

Der überlebende Ehe- oder eingetragene Lebenspartner ist neben den Kindern des Erblassers zu einem Viertel gesetzlich erbberechtigt, neben Verwandten der 2. Ordnung und Großeltern zur Hälfte. Haben die Ehepartner im „gesetzlichen Güterstand“ gelebt, erhöht sich der Erbteil um ein Viertel. Gibt es keine Verwandten 1. oder 2. Ordnung, erbt der Partner alles.

Wer bekommt einen Pflichtteil?

Nahen Angehörigen, die im Testament nicht bedacht sind, steht die Hälfte des gesetzlichen Erbes zu: der sogenannte Pflichtteil. Er gilt für Ehe- oder eingetragene Lebenspartner, Kinder, Enkel und Eltern des Verstorbenen.

Wie hoch sind Erbschaftssteuer und Freibeträge?

Ob und in welcher Höhe Erbschaftssteuer gezahlt werden muss, richtet sich nach dem Wert des Erwerbs (Erbanfall, Vermächtnis, Pflichtteil etc.) und dem Verwandtschaftsverhältnis von Erblasser und Erbe. Dabei wird zwischen drei unterschiedlichen Steuerklassen unterschieden. Entrichtet wird die Erbschaftssteuer auf den Nettowert des erworbenen Vermögens abzüglich der Freibeträge – sie unterscheiden sich ebenfalls nach dem Personenkreis. Für Ehe- und Lebenspartner sowie Kinder gelten in einigen Fällen Versorgungsfreibeträge und sachliche Steuerbefreiungen. Auch Häuser oder Eigentumswohnungen bleiben für sie unter bestimmten Voraussetzungen steuerfrei.